Одной из главных целей западных санкций всегда была финансовая система России. С начала войны крупнейшие банки страны отключили от SWIFT — международной системы, которая обеспечивает межбанковские переводы. Российские власти и представители финансовых институтов успокаивали народ — на платежах внутри страны это никак не скажется. Но что произошло с международными переводами? У многих россиян были и остаются заказчики, клиенты или сотрудники в странах ближнего зарубежья.
Характеристика российского банковского сектора
На начало лета в России действовало 330 банков, следует из данных Центробанка. Большинство, а именно 228 финансовых организаций, имеют универсальную лицензию, то есть капитал этих банков составляет более одного миллиарда рублей. Еще 102 банка работают с базовой лицензией — их капитал начинается от суммы в 300 млн рублей.
Основные игроки
На счетах пяти крупнейших банков в России сконцентрированы 68% всех вкладов населения и 59% средств корпоративных клиентов. Вот как выглядят последние пару лет топ-5 российских банков:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Газпромбанк.
- Национальный клиринговый центр.
- "Альфа-Банк".
Из них первые четыре банка с госучастием и только последний — частный. К слову, все коммерческие банки в России можно разделить на государственные, частные и банки с иностранным капиталом. По данным Ассоциации банков России (АБР), на 1 октября 2020 года в стране было 130 финансовых организаций с участием нерезидентов. У 59 организаций доля нерезидентов в уставном капитале составляла 100%, еще у 15 — больше 50%. Цифра, на первый взгляд, кажется внушительной. Но в той же АБР отмечают, что в общем банковском капитале присутствие организаций с иностранным участием не так заметно — всего 11% на начало 2021 года. В топ-10 крупнейших банков России входит лишь одна такая организация — "Райффайзенбанк". К тому же, с 2008 года, а особенно активно с 2014 года, иностранцы уходят из российской банковской системы.
Насколько развит российский банковский сектор?
Все активы, которые есть в распоряжении банковской системы страны, в 2021 году составили 120,5 трлн рублей. Для наглядности, Центробанк сравнивает эту сумму с показателем ВВП России в том же 2021 году, который достиг отметки в 131 трлн рублей.
Помимо внушительных средств, которые аккумулируют финансовые организации России, в стране очень развиты банковские сервисы и услуги. По данным ЦБ, на начало марта 2022 года было выпущено 347,1 млн банковских карт. В России сейчас живет 146,1 млн человек, следует из данных "Росстата". То есть пластиковых карт в 2,4 раза больше, чем самого населения.
Статистика показывает, что россияне стали чаще обращаться к онлайн-сервисам. Если в 2016 году дистанционными финансовыми услугами пользовалось менее четверти населения, в 2019 году — больше 55%, то в 2020 году количество клиентов увеличилось примерно на 40%.
Впечатляющую статистику портит одно обстоятельство. Многие россияне по-прежнему предпочитают наличные платежи или не используют все возможности интернет-банкинга. Часто это происходит не от хорошей жизни — например, люди закредитованы или заработали плохую кредитную историю.
Также примерно треть россиян принципиально хранят сбережения в наличных, пишут "Ведомости" со ссылкой на ЦБ. Получается, несмотря на распространенность банковских услуг, многие граждане пока попадают в группу "недообслуженных" клиентов.
Еще интересный показатель — доля валютных вкладов. От общего объема депозитов на 1 июня 2022 года на валютные приходилось 20% — это наименьшее значение с начала 2015 года. Аналитики посчитали вклады населения, финансовых и нефинансовых организаций. Если говорить только о средствах, которыми владеют граждане, то валютизация здесь еще ниже — 13,3%.
Как Россия обходится без SWIFT?
Одна из главных проблем российских банков — отключение от системы быстрых платежей SWIFT. Через нее финансовые организации по всему миру обмениваются поручениями о переводе денег. Сами средства по ней не проходят. То есть SWIFT — это не платежная система, а электронный и почти мгновенный документооборот. Система используется более чем в 200 странах мира. С отключением российских банков от SWIFT клиенты этих организаций потеряли возможность получать и переводить иностранную валюту в зарубежные банки. Это касается и физлиц, и юридических организаций.
Непосредственно от SWIFT отключены Сбербанк, МКБ, Россельхозбанк, ВТБ, "Открытие", "Россия", "Промсвязьбанк", "Совкомбанк", "ВЭБ.РФ" и "Новикомбанк". Некоторым банкам формально не запрещено пользоваться системой, но они потеряли возможность делать переводы в валюте из-за блокирующих санкций США — к ним относятся, например, "Альфа-Банк", "Транскапиталбанк", "Инвестторгбанк", "Дальневосточный банк" и другие.
С проблемами в работе сталкиваются и те структуры, которые формально имеют право пользоваться SWIFT. Иностранные банки ужесточили проверку операций, запрос на которые приходит из России. Также за рубежом закрывают часть корреспондентских счетов российских банков, в то время как они необходимы для проведения валютных переводов. "Тинькофф" сообщил, что иностранные партнеры не могут исполнять свои обязательства в разумные сроки, что привело к снижению объема обрабатываемых платежей. Сначала банк "Тинькофф" ввел минимальный порог для переводов за рубеж в $20 тысяч. Все входящие платежи по системе SWIFT облагались комиссией в 3% от поступившей суммы. А после банк и вовсе вообще решил приостановить SWIFT-переводы до октября. Из числа системно значимых банков международные переводы совершают "Газпромбанк", "Райффайзенбанк", "Росбанк" и "ЮниКредит Банк". Все они ввели или собираются ввести комиссию размером в 3% с каждого перевода.
Вместо SWIFT в России могут использовать Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Она существует с 2014 года и заменила международную систему внутри страны. Правда, о полноценном использовании ее за пределами России речь пока не идет. Во-первых, по данным главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, к СПФС пока присоединились 70 иностранных организаций из 12 стран. Но даже назвать своих партнеров российские власти не могут, потому что иностранцы боятся вторичных санкций. Этот страх во многом будет тормозить развитие СПФС в восточном направлении. А в странах Европы и США развитие российской платежной системы в текущих политических реалиях просто невозможно.
В начале июня "Ростех" представил блокчейн-платформу CELLS, которая, по утверждению компании, может заменить SWIFT. Это многофункциональная система, способная обеспечить международные платежи, мультивалютные операции, идентификацию пользователей и хранение цифровой валюты. Однако сейчас нет ответа на главный вопрос — когда этот проект сможет превратиться в реально работающий инструмент.
Какие еще есть ограничения в банковском секторе?
С 10 марта международные платежные системы Visa и Mastercard ушли из России. Пользователи столкнулись с тремя ограничениями:
- Карты Visa и Mastercard, выпущенные в России, перестали работать за границей.
- Этими картами нельзя оплачивать покупки в иностранных интернет-магазинах и совершать международные переводы.
- Они перестали работать в мобильных кошельках Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
То есть сложилась точно такая же ситуация, как с отключением от SWIFT: переводы и платежи внутри страны проходят без проблем, но переслать деньги за рубеж невозможно.
Немало ограничений ввел сам Банк России в качестве борьбы с западными санкциями. Это была реакция на запрет США и ЕС ввозить в Россию доллары и евро, обвал фондовых рынков и резкое падения рубля. ЦБ стал регулировать операции и с валютой, и с зарубежными переводами.
Как менялись ограничения, связанные с валютой?
1 марта президент подписал указ, по которому россиянам запрещено переводить иностранную валюту на свои счета в банках и других финансовых организациях за пределами страны.
6 марта Центробанк уточнил эту меру и ограничил переводы за рубеж суммой в $5 тысяч в месяц, даже если эти средства направляются родственникам, живущим в других странах.
9 марта регулятор ограничил выдачу валюты со вкладов населения. Можно было забрать с уже открытых вкладов сумму, эквивалентную не более $10 тысяч. Вне зависимости от того, в какой валюте был сделан вклад, средства выдавались в долларах.
9 марта Банк России запретил продажу наличной валюты.
1 апреля ЦБ разрешил переводить за рубеж со своего счета в российском банке на свой счет или другому физлицу за рубежом не более $10 тысяч. в месяц.
С 11 апреля граждане начали получать наличными не только доллары, но и евро со своих валютных счетов или вкладов, открытых до 9 марта.
17 апреля ЦБ уточнил, что россияне могут перечислять деньги в рублях на свои счета в зарубежных банках и потом конвертировать их в валюту и зачислять на свой счет либо переводить другому человеку.
С 18 апреля банки начали продавать наличную валюту гражданам, но только ту, которая поступила в кассы банков начиная с 9 апреля.
С 20 мая банки начали без ограничений продавать гражданам любую наличную иностранную валюту, за исключением долларов США и евро.
С 7 июня россияне и граждане из дружественных стран (к ним относятся государства, не включенные в список недружественных) получили возможность переводить со своих счетов за границу до $150 тысяч. в месяц.
С 1 июля россияне и граждане дружественных стран смогут переводить на свой счет в иностранном банке или другому человеку за рубеж до $1 млн в месяц.
Регулятор постепенно снимает ограничения, но полностью от них избавиться не получится. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на Петербургском международном экономическом форуме заявила, что наличная валюта не вернется в свободное обращение. Пока действуют санкции на ввоз валюты в Россию, речь об этом не идет. При этом Набиуллина отметила, что у России нет планов запрещать к обращению ни доллар, ни евро, а также не будет принудительной конвертации валютных вкладов в рублевые.
Что происходит с валютными счетами в России?
Банки самостоятельно начали менять условия по обслуживанию валютных карточных счетов, ссылаясь на изменившуюся ситуацию в стране и мире.
Первым на это пошел "Райффайзенбанк", который ввел комиссию в размере 0,2% в месяц для счетов с балансом свыше 5 000 у. е. в евро, долларах, фунтах, швейцарских франках и иенах.
"Росбанк" предусмотрел комиссию за обслуживание валютных счетов в 0,5% в месяц. Платить придется тем, у кого есть больше 10 тыс. у. е. в долларах или евро.
"Тинькофф" с конца июня ввел самую большую комиссию — 1% в месяц за обслуживание карт, на балансе которых находится больше одной тысячи в долларах, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках. Списывать комиссию будут ежедневно.
Владелец валютного карточного счета на сумму в $10 тысяч должен будет заплатить "Райффайзен" $240, "Росбанк" — $600, "Тинькофф" — $1 200. Хотя ЦБ осудил одностороннее изменение условий со стороны финансовых организаций, тарифы вступили в силу. Нет гарантий, что другие банки не поступят точно так же.
Интересно присмотреться к еще одному фактору — комиссиям за переводы на счета в других банках. "Тинькофф", как мы писали выше, ввел плату за обслуживание валютных карточных счетов и тут же временно отменил комиссию за SWIFT-переводы. Это позволило клиентам бесплатно вывести валюту в другие банки или страны. Представители "Тинькофф" откровенно говорили, что хотят сократить число валютных счетов. Они объяснили это "ненадежностью зарубежных партнеров по работе с валютой". "Райффайзенбанк", к примеру, ведет совсем другую политику. Он как раз увеличил комиссию за переводы на счета в другие банки (3% при отправлении из отделения или онлайн-банка, 2% при использовании функции автоплатеж). То есть организация не хочет лишиться валютных счетов.
Как перевести и снять деньги?
У россиян есть несколько вариантов, как поступать в такой ситуации.
1. Можно перевести средства в другой российских банк, но тогда из-за действующих ограничений ЦБ они не смогут обналичить счет без перевода в рубли. К тому же другой банк может точно так же назначить комиссию за хранение валюты, а значит владелец счета только зря потратит время.
2. Снять наличные средства. Правда, по решению регулятора получить на руки удастся не больше $10 тыс. При этом не в каждом отделении банка есть нужная сумма в валюте, поэтому придется потратить время на поиск подходящих условий.
3. Перевести средства на иностранный счет и обналичить за рубежом. Россияне могут открыть счета в странах СНГ, Грузии, Турции и Сербии. Об этом придется сообщить в налоговую. Поэтому прежде всего нужно разобраться в вопросах налогообложения. А еще предстоит внимательно изучить условия зарубежных банков, потому что в некоторых странах существуют отрицательные ставки по счетам в евро.
Какими же способами можно перевести деньги из России в другую страну и наоборот? Сейчас доступно три варианта:
- Банковский перевод через российскую финансовую организацию, которая не попала под санкции.
- Использование систем денежных переводов, такихз как "Золотая корона", "Юнистрим", QIWI и другие.
- Открытие иностранного счета.
У каждого способа есть свои особенности, которые нужно знать, прежде чем нести деньги. Об этом, как правило, сообщается на сайтах банков и систем денежных переводов.
Через какие банки можно перевести средства?
Как сообщалось вышее, можно попытаться совершить перевод через систему SWIFT в тех банках, которые не находятся под санкциями. Гарантий, что платеж пройдет, к сожалению, дать не может никто. Особенно если вы отправляете деньги в европейскую страну или США. Отказ может прийти как на этапе запроса от банка-корреспондента, так и на этапе обработки заявки банком-получателем. Даже если платеж пройдет, нужно понимать, что это займет больше времени, чем обычно, и вам придется заплатить комиссию.
Портал "Банки.ру" составил список организаций, которые на данный момент совершают переводы за рубеж. У каждого банка свои тарифные планы и выбор валют, с которой клиент может работать. Подробности лучше узнавать каждый раз, когда вы обращаетесь за услугой:
- "Газпромбанк".
- "Райффайзенбанк".
- "Росбанк".
- "ЮниКредит Банк".
- ВБРР.
- "Санкт-Петербург".
- "Уралсиб".
- "Ак Барс Банк".
- "Хоум Кредит Банк".
- "УБРиР".
- "МТС-Банк".
- "Абсолют Банк".
- "Русский Стандарт".
- "Зенит".
- "ОТП Банк".
- "Экспобанк".
- "Ренессанс Кредит".
- "Авангард".
- "Азиатско-Тихоокеанский банк".
- "ЛОКО-Банк".
- "Кредит Европа Банк".
- "Центр-Инвест".
- "Металлинвестбанк".
- "Финсервис".
- "ББР Банк".
- "Интеза".
- "Примсоцбанк".
- "Левобережный".
- "Аверс".
- "ВУЗ-Банк".
- "Кубань Кредит".
- "МСП Банк".
- "Солид Банк".
Системы денежных переводов
К основным сервисам, с помощью которых можно сделать переводы за рубеж, относятся "Юнистрим", "Золотая корона", QIWI-кошелек и Contact, но не все из них позволяют работать с валютой.
Наиболее широкая сеть покрытия у компании "Юнистрим", — она продолжает делать переводы в страны Европы и США. Также можно отправить деньги в страны ближнего зарубежья, Китай, ОАЭ — всего 19 государств. Есть возможность получить перевод в долларах и евро.
"Золотая корона" работает на территории стран СНГ, Грузии, Чехии, Греции, Израиля, Турции и не только. Если клиент списывает средства с российской карты, то перевод пройдет в рублях. Но можно выбрать опцию, чтобы адресат получил деньги в другой валюте.
Система QIWI позволяет переводить рубли с одного кошелька на другой в любые страны. Также можно перечислить средства на карты стран Беларуси, Таджикистана, Узбекистана и не только. Система Contact принадлежит компании QIWI. Переводы в валюте из России в другие страны на счета, кошельки и карты недоступны. А рубли можно перечислить туда, где они доступны для перевода или получения, говорится на сайте компании.
Все компании предупреждают, что территория их работы и правила обслуживания могут меняться в связи с политическими событиями. Поэтому перед совершением перевода нужно уточнять актуальную информацию у того оператора, с которым вы решили работать.
Как расплачиваться российскими картами за рубежом?
Расплатиться Visa и Mastercard за рубежом больше нельзя, но в некоторых странах принимают карту "Мир".
Карта "Мир"
Она работает в Беларуси, Армении, Казахстане, Узбекистане, Кыргызстане, Вьетнаме, Турции, ОАЭ, самопровозглашенных республиках Южная Осетия и Абхазия. Однако утверждение, что карту "Мир" принимают в стране, еще не значит, что ей будет легко воспользоваться.
Проблемы возникают у многих туристов и эмигрантов в Турции. С российской платежной системой "Мир" сейчас работают пять местных банков. Среди них три крупных государственных — Ziraat Bankası, Vakıfbank и Halkbank — и два частных — Iş Bankası и Denizbank. Получить наличные вы сможете только в банкоматах этих организаций. На все пять банков приходится около половины устройств для снятия наличных в стране, сообщают в Ассоциации туроператоров России. Расплатиться в магазине картой "Мир" можно только, если там установлены платежные терминалы перечисленных пяти банков-партнеров. В Турции нет четких правил установки терминалов, поэтому даже магазины одной сети могут работать с разными банками. Поэтому никогда нет гарантии, что карту "Мир" примут в конкретном месте.
Проще дела обстоят в странах бывшего СССР. В Беларуси карту "Мир" поддерживают все банки страны. В Узбекистане она включена в национальную платежную систему Uzcard, которая объединяет 32 коммерческих банка и 47 агрегаторов платежей. То же самое в Армении — там карта "Мир" интегрирована в платежную систему ArCa. В Таджикистане она обслуживается платежными системами "Корти Милли", Express Pay и их банками-партнерами. В Кыргызстане "Мир" принимают банки — участники платежной системы "Элкарт". В банкоматах партнеров системы можно снимать наличные средства. В Казахстане снять наличные с карты "Мир" можно в банкоматах "Халык Банк", банка "Центр-Кредит", "ВТБ" и "Сбера". А расплатиться ей можно во всех местах, где установлены платежные терминалы этих организаций. О сотрудничестве с платежной системой "Мир", по сообщениям российских властей, думают в Египте и Шри-Ланке.
Кобейджинговая карта
Это банковская карта, которую совместно выпускают две платежные системы. Россиянам доступен результат коллаборации с Китаем — карта "Мир-UnionPay". Она действует и внутри страны, и еще в 180 государствах, которые поддерживают работу китайской платежной системы. За границей списание будет происходить в рублях с конвертацией по курсу страны, где вы совершаете сделку. Это значит, что не нужно открывать валютный счет.
Держатели карт с двумя платежными системами могут:
- расплачиваться через все терминалы, которые поддерживают работу платежной системы UnionPay;
- перечислять средства на другие счета, совершать покупки в Иинтернете и делать онлайн-переводы;
- пользоваться банкоматами, которые сотрудничают с UnionPay.
На официальном сайте UnionPay указано, что сейчас кобейджинговую карту выпускают 11 российских банков.